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商业银行是国家金融业最主要的组成部分，其运作效率的高低、风险的大小，直接反映一个国家金融可持续发展的能力。商业银行体系的稳定、有序的运行对于一个国家经济安全乃至国家安全都具有十分重要的意义。商业银行风险是指商业银行在经营活动过程中，由于事前无法预料的不确定因素的影响，使商业银行的实际收益与预期收益产生偏差，从而蒙受经济损失、减少甚至丧失获取收益。商业银行的风险来自于一切和银行业务有关的不确定性因素，这些风险具有扩散性和隐蔽性的特点，若不及时加以控制，将会对国民经济产生不利影响。风险管理已成为银行发展中的核心问题，因此，研究银行经营风险的形成和防范手段对于商业银行的稳健经营、健康发展有着十分重要的意义。
一、当前我国商业银行风险成因分析
（一）我国商业银行在公司治理上存在缺陷
商业银行最大的风险是治理风险。从国际环境上看，在1990—1991年倒闭的286家美国银行中，90％的倒闭是因为公司治理风险；世界银行（2000）研究表明，引发亚洲金融危机的主要原因之一是公司和银行在公司治理上存在着缺陷。商业银行薄弱的公司治理结构和内部控制会引发储蓄和信贷危机，从而带来巨大的金融风险。亚洲金融危机的教训表明银行公司治理对银行风险的影响机制及对降低系统风险和维护金融体系稳定的重要作用；从国内环境看，我国商业银行的公司治理问题非常突出。虽然近些年国内商业银行纷纷上市，加大了股份制改革和公司治理的力度，但与发达国家相比仍然存在较大差距，比如治理结构缺陷、信贷约束软化、内控制度乏力和激励机制弱化的问题，容易引发金融风险。从某种意义上讲，完善的公司治理机制是我国商业银行的主要目标和改革成功的重要标志。
（二）内控管理机制不完善，风险管理执行力度较弱
近几年，由于受各种相关因素的影响，原有的内控机制渐渐地落后于市场改革的步伐，出现了许多与市场不相协调的问题，其主要表现在：
1.产权制度改革严重滞后。在此之前，商业银行均属于国家所有，其商业银行股权自然也就全部集中于国家，商业风险也完全由国家承担，这与现在提倡的股权多元化是相悖的，是不相吻合的。由于授权的不规范，时常导致越权、绕权之事的发生，严重影响了银行内部调控职能。
2.稽核部门控制力度不够。目前，商业银行运行体制尚不适应于一级法人负责的稽核管理体制，稽核部门的作用尚无法正常发挥，或者说发挥的作用不大；缺乏相应的监督机制，内控制度不健全，内控内容不明确。商业银行现行内部管理体制在运行过程中，尚有许多不足之处。一些部门或岗位都缺乏相应的监督管理体制和措施，缺乏系统、完整的经营管理和业务经营的内控制度，这些都对于银行自身的发展是非常不利的；各项相关的管理体制需要完善，风险控制能力仍有待加强。
3.商业银行内控机制缺少创新性。商业银行内控机制的建立，主要是为了确保商业银行内部各项规章制度得以贯彻执行，从而有效地保证商业银行的各项经营策略的全面实施，经营目标的实现，也是风险管理体系有效性的有力保障。
（三）不良资产反弹加快
为拉动我国国内需求，我国政府相继出台了一系列的政策措施，增加政府投资，从而带动银行信贷的高速增长。然而，在信贷高增长的过程中，为获得更多的贷款项目，各银行之间相互竞争，给银行信贷带来严重的风险。首先，利益驱动导致银行之间过度竞争和无序竞争。在投资项目一定的情况下，各行为获得贷款项目而主动降低贷款条件，简化贷款手续，放松信贷审查等情况可能普遍存在，由此而给银行信贷带来风险。其次，在短时间内发放规模如此巨大的贷款，银行很难对借款人进行充分的信息调查，存在严重的信息不对称，使贷款产生损失的概率增大。再次，贷款审批时存在着人为操作的不确定性，贷款各个环节存在的违反规章制度的情况，都将给银行贷款带来巨大风险。然而从国内经济形势来看，大部分行业生产增速大幅下滑，多个行业利润出现负增长。20_年9月以后，39个工业大类中，有31个行业1-11月的利润同比增幅低于1-8月的水平。种种情况说明，在国内、国际经济环境大背景下，内外部需求将大幅下降，同时就业受到的一定冲击以及资本市场下挫引发的负财富效应等对消费增长也产生了不利的影响，在需求大幅下降的情况下，企业生产经营更为困难，效益下降，各地企业裁员事件频频发生，企业家信心不足，企业违约风险明显增大。同时新增贷款发放的加快导致对整体不良贷款率稀释作用减弱，从而导致银行信贷资产的信用风险急剧上升。
二、防范和化解银行风险的对策
（一）加强商业银行的公司治理制度
我国商业银行的公司治理方面存在的问题应该花大力气加大公司治理机制的建设与健全。从以下几点加强公司治理的措施：一是应该不断优化股权结构，积极引进战略投资者，实现投资主体多元化。二是应当建立适当规模的董事会和监事会，完善独立董事制度，形成规范的股东大会、董事会、监事会等监督制衡机制，实现利益的协调统一。三是加强公司的内控制度建设、加大自我监督检查，使其规模与风险匹配，增强风险抵御能力，应在控制银行资产负债率的同时，加强对管理者的监督管理，规范其经营决策，实行有效的薪酬激励机制。
（二）加强内控管理，提高风险管理能力
完善的内部控制机制将风险管理放在首位，对经营中面临的风险包括信贷风险、流动性风险、利率风险、市场风险、操作风险、法律风险、策略风险、信誉风险等进行有效的识别和评估，对商业银行内部控制制度和风险管理技术的重视程度提高到一个新的高度，有助于内部控制制度和职能的有效执行。
首先，有效的内部控制措施应该贯穿于商业银行业务经营活动的每一个环节。这是保障商业银行经营目标顺利实现的动态过程，积极有效的内部控制管理就是商业银行业务经营发展中“三道防线”（业务操作岗位人员的合规性操作、业务管理部门的事后监督检查和稽核xxx门的再监督管理）的有机结合。其次，制定并落实内部控制责任制是股份制商业银行内部控制机制有效性的真正提升。内部控制责任制在商业银行内控管理中具有极其重要的作用和意义，各级机构和部门负责人要切实承担起内控责任，对本机构、本部门的内控建设负总责，并将内部控制责任层层落实，各级经营机构、各专业部门、各岗位，都要明确内控责任人和内控职责。再次，内部控制是对商业银行业务经营的规范性和合规性进行管理，但内部控制必须做到与商业银行业务经营的协调发展，这样才能使内部控制管理在适应不断变化的环境中对业务经营管理状况做出及时的反应，及时调整和修正与业务经营发展不相适应的部分和环节，从而使内部控制管理始终与业务经营发展相适应。一个良好的内部控制系统不仅在控制业务经营活动中是动态的，而且其自身也是一个不断完善、修正的动态过程。
（三）加强信贷风险的对策和管理
商业银行风险防范过程中，加强信贷风险的管理可从以下着手：第一，按照经济规律办事，选好项目，加大对未来收益前景较好项目的信贷力度，如有政府背景、财政支持的基础建设项目和基础设施配套项目等。选好项目不仅有利于降低银行信贷资金的风险，也有利于发挥银行资金配给的作用，优胜劣汰，促进社会经济发展。第二，加强银行之间的合作和信息共享，降低信息不对称风险。对于资金需求量大、投资周期长的项目，积极开展银行间银团贷款，分散贷款集中度，降低信息不对称和大额贷款所带来的风险。第三，确保贷款五级分类准确性，认真做好贷款“三查”工作。坚持严格五级分类管理办法，进一步提高贷款质量分类的准确性，在重点关注贷款迁徙率、贷款分类偏离度等动态指标变化情况的同时，加强贷款分类的细分和科学管理，要继续独立认真地做好贷款“三查”工作，完善银行内部评估体系，更为准确及时地反映风险。第四，认真做好贷款核销工作。银行业金融机构全年都要加快不良资产处置，加强核销呆坏账工作，按照“账销、案存、权在”的原则，抓紧做好资产出售和呆坏账核销工作，多渠道加大处置不良资产的力度。第五，加强公司治理机制建设的同时，还要加强信贷文化的建设，完善客户征信体系建设，加强对商业银行自身的管理、提高人员素质，要建立高效、完善的风险监测体系。商业银行内部要加强对贷款相关人员的培训与管理，防止发生盲目放贷的现象。高效、完善的风险监测体系是信贷风险控制的基础。第六，加强对银行的监管，确保银行一、二级资本充足率和拨备率处于合适的水平，增强银行体系的抗风险能力。
（四）落实商业银行各项制度
商业银行是高风险的行业，制度与规范要辐射到工作的每个环节，加强每个员工与管理人员思想建设，提高大家防范风险的意识，使各项法规与制度切实落到实处，不要把规章制度当成摆设，有章不循。
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一、实习的目的
1)通过在中国银行实习进一步了解和巩固在学校期间所学的各门金融学课程的基本理论和基础知识，学会理论联系实际，增强自我解决实际问题的能力。
2)通过在中国银行的实习，达到学校的社会实践要求，并在单位指导老师的指导、帮助和教育下，熟悉中国银行的主要经济业务活动，较为系统地学习银行个人金融管理工作和日常业务的操作流程。
3)通过在中国银行的实习，学会如何更好的适应新的工作环境以及端正自我的学习及工作态度，为更好的走入社会打下坚定地基础。
二、对于银行的认识
中国银行全称中国银行股份有限公司，总行位于北京市复兴门内大街1号。是中国(不包括香港、澳门、台湾地区)五大国有商业银行之一，规模在中国五大银行位列第三。中国银行的业务范围涵盖商业银行、投资银行和保险领域，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供全面和优质的金融服务。按核心资本计算，20_年中国银行在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”排名中列第10位
关于中国银行的业务
商业银行业务是中国银行的传统主营业务，包括公司金融业务、个人金融业务及金融市场业务。
1)公司金融业务
公司金融业务为中国银行业务利润的主要来源。包括存款业务、贷款业务、金融机构业务、国际结算及贸易融资业务、其他公司金融业务。
2)产品服务创新
中国银行配合公司客户最新业务需求，组合和创新公司金融产品;加大与金融同业的产品合作，积极开展同业间公司信贷资产的转让业务;推出融易达(基于应收账款的融资服务)、通易达(应收账款质押开证)、融信达(基于投保出口信用险的应收账款的融资服务)和融货达(货物质押融资)等产品，进一步丰富了“达”系列贸易融资产品种类。
3)个人金融业务
个人金融业务为中国银行战略发展重点之一。包括储蓄存款业务、个人贷款业务、个人中间业务、“中银理财”服务、私人银行业务、银行卡业务、渠道建设。
4)产品服务创新
5)金融市场业务
中国银行金融市场业务主要包括：本外币金融工具的自营交易与代客业务、本外币各类证券或指数投资业务、债务资本市场业务、代客理财和资产管理业务、金融代理及托管业务等。中国银行主要通过在北京、上海、香港、伦敦及纽约设立的五个交易中心经营资金业务
三、实习过程
在这次实习过程中可以说真的是获益良多，大致上掌握了中国银行的各项业务，熟悉了银行日常业务的操作流程以及工作制度等等，从客观上对自己所学的有关银行方面的各项知识和理论有了更深一层的认识。在实习期间，我能够做到虚心学习，认真工作，认真地完成各项工作任务，并与同事建立了良好的关系，得到了行里员工的一致认可。
实习的工作具体可以分为以下几个阶段：
1)在银行大堂和顾客接触，了解和满足他们的需求;
在银行大堂跟着大堂经理学习，大堂经理是连接客户、高柜柜员、客户经理的纽带,因此首先就得学习柜面相关知识,才能更好的解答客户问题,引导客户办理相关业务,维持大堂秩序,减轻柜员的工作量,提高整体服务效率。营业中的礼仪主要有四大内容：解答客户问题、营业中分流客户、维护大堂秩序、适当理财产品的营销。在此段时间我学会了如何跟顾客进行沟通，如何使顾客对我们的服务感到满意，另外还有就是要尽心尽力地去帮助他们，例如是帮助他们填写单据或是教他们正确使用自动柜员机。
2)做一些打杂的小工作;
如分类书信，打word文档和excel表格，使用excel公式计算，折对账单等等。虽然是些小工作，但也让我学习了很多。
3)到营业部学习,了解银行的基本业务及其流程;
四、实习心得与收获
虽然这只是一个月的实习，虽然短暂但却又非常的充实，对我来说，是大学生涯中甚至是人生中很重要的一部分积累和经验，这在我以后的学习和生活中都会发挥着很重要的作用。而且这次的毕业实习无疑成为了我踏入社会的一个平台，为我今后踏入社会奠定了良好的基础。而尽快实现角色的转变,是作为一个大学毕业生刚步入社会时要面临的首要任务。对此，我们必须端正好自己的心理和态度。
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对于一个非银行业相关专业毕业的求职者来说，能够有这样一个机会进入银行工作，对我来说既是机遇又是挑战。诚然，对于一个对银行业务不甚了解的门外汉来说，在银行这样的单位里，在完全陌生的领域中，我必须从头学起。在我刚进银行的几天里，认识这里的同事，以及熟悉这里的工作环境对我来说是首先需要解决的问题。在很短的时间里，我就已经认识了大家，渐渐开始熟悉了这里的一切。
另外，银行的各级领导也对我十分关心，让我分别到法律与合规部以及营业部去实习，在这两个部门中，我也得到了很大的收获，从其它部门的业务知识我也可以知道其与我们部门相互之间的关系。以及其在整个银行中所起的作用。在进入我们这个部门之前，我就知道该部门是涉及呆账核销的，也就是银行发放的贷款，如果收不回来的话，就需要我们这个部门来处理的。当然这一切都是我对我们这个部门最初，也是最肤浅的印象。
在工作过程中我还会单独出去办事情，我认为这样对我的锻炼很大，特别是锻炼了自己与人交往的能力。对我来讲可以提高自己的表达能力，同样也可以锻炼自己的胆量。把握住这些机会，让自己变得更加成熟起来。对于我这样一个从大学走出来时间还不算长的新人来讲，在工作中还是会遇到不少这样那样的问题，包括工作方式以及与人交际方面的，在这段时间中，我已经在这些方面有了长足的进步，而且自己的心理状态已经完全从学生状态转变成一个社会人了。我想自己之所以能够比较快地完成这种转换，跟我们兴业银行有着的良好的工作环境氛围是很分不开的，在这样一种和谐气氛中，我还有什么理由不在这里取得进步和提高吗？
今年的核销工作内容特别多，从刚刚进兴业银行工作开始，我先后赶上了三次核销的工作，而且据说今年每一批的数量又特别大，这正好是我学习这个核销过程的大好机会，我通过了这几次的'练习，自己已经逐步掌握了这个过程的要领。刚开始，我只是在各位老师们的指导下来完成这个过程，我对自己所做的过程和步骤还没有明确地认识，不过现在已经不一样了，我已经主动知道自己应该做什么了，这其实是一个从量变到质变的过程。当然，我现在的工作，仍然是有很大的提升空间的，是一个继续从新的量变到更新的质变的一个过程。相信自己将来一定会比现在做得更好。
前段时间，我们上海分行进行了唱行歌的比赛，我们这个部门与其他几个部门组成了一个小组，在经过了一定的训练以后，我们顺利通过预赛，进入了最后的决赛，在最后比赛中，我们这个组获得二等奖的好成绩。我们大家都很高兴，因为我们在这个过程中，大家都付出了很多，最终通过我们自己的努力，大家都感到很不容易。由此我也看出我们兴业银行的员工有着多么强的凝聚力。我也在其中为自己能够贡献出一份力量而感到特别的高兴。
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浅析中国商业银行的发展历史
商业银行是随着近代西方经济社会发展而出现的产物。中国在xxx战争以前不存在银行等近现代金融机构。中国出现近代化的银行始于xxx战争之后。
一、起步阶段 （1840—1897年）
1.银行业发展概况
（1）第一家近代银行：1847年，英国丽如银行分行——第一家在华设立的外国银行。
（2）在华外国银行或中外合资银行的兴起
19世纪后期，在中国活跃着多家外国银行或中外合资银行，形成外商银行独大的局面。如：汇丰银行、中华汇理银行、法兰西银行、德华银行等等。
（3）传统金融机构与近代金融机构并存。钱庄、票号等类似银行的传统金融机构与在华外国银行、中外合资银行并存。
2.影响
对中国传统金融业造成巨大冲击，虽是帝国主义在华攫取经济特权和经济利益的工具，但在客观上促进了中国银行业的近代化，近代银行经营管理理念开始影响中国金融业。
二、发展、兴起、受冲击及遇危机阶段（1897—1949年）
（一）第一家中国人自办银行的出现
1897年，盛宣怀在上海创办中国通商银行。
官督商办，官僚资本与商人资本共同入股。
组织管理与营业规则参照外商银行，设立董事会，在全国各地开设分行。 被清王朝朝廷许可发行银两、代收库银、整理币制。不是纯粹的商业银行。
（二）华商银行、外国银行与传统金融机构并存
1.因不适应历史发展，票号已消失。钱庄具有一定的适应性，仍然存在。
2.多家华商银行设立：大清银行设立，中国通商银行转型为纯粹的商业银行。1908年，设立交通银行。大型商业银行均采取官督商办、官僚资本与商人资本共同入股的形式。众多私营商业银行的设立。
（三）华商银行的兴起和中国银行业的繁荣
1.四大国有银行的形成
以中央银行、中国银行、交通银行、农民银行为基本骨架，四大银行为专职商业银行。四大家族官僚资本控制国有金融业。
2.私营银行的快速成长（1920年—1930年）
民族工业崛起，帝国主义放松对中国的侵略。
私营银行以“北四行”和“南三行”为代表，官商合办银行以“小四行”为代表。
“北四行”是指1917年成立的金城银行、1915年成立的盐业银行、1921年成立的中南银行和1919年成立的大陆银行，与北洋军阀均有一定的渊源，均以华北为业务重心，并曾一度开展广泛的协作，合办“四行储蓄会”和“四行准备库”，联合发行钞票。
“南三行”是指1915年成立的上海商业储蓄银行、1907年成立的浙江兴业银行和1909年成立的浙江实业银行，后两家均为清末浙江地方金融力量组建。 “小四行”为1897年成立的中国通商银行、1908年成立的四明商业储蓄银
行、1919年成立的中国实业银行和1929年成立的中国国货银行。前三家银行由民族资本经营银行被改组为官商合办银行，由南京xxx控股。中国国货银行为南京xxx组建的官商合办银行。
3.苏区银行机构的出现
1932年，中华苏维埃共和国国家银行成立，1934年开始办理存款业务。
（四）中国银行业遭受打击与银行业危机
1.银行业发展遭受打击
抗日战争期间，金融系统濒于崩溃。一部分银行随xxx内迁，另一部分银行留在沦陷区惨淡经营。
2.半殖民地银行机构
1932年—1945年，在日本在东三省设立了一些商业银行，但都是xxx主义在华攫取经济利益的工具。
3.内战期间银行业危机
内战时期，金融领域严重失序，爆发了恶性通货膨胀，1948年xxx废弃法币，发行金圆券，但维持了不到一年金圆券体系也因急剧贬值而崩溃。私营银行、钱庄或者关张倒闭，或者苟延残喘。
三、大一统时代（1949—1979年）
新中国金融是在完全推到旧中国金融的基础上重建起来的，取消了官僚资本主义控制的银行，取消了在华外商银行的特权，禁止外币在华流通，对专业银行、公司合营银行及私营银行进行了社会主义改造，形成了为社会主义计划经济体制服务的大一统金融体制。
（一）银行业的社会主义改造（1952—1956年）
“北四行”、“南三行”、“小四行”及一些私人钱庄被组合为统一的“公私合营银行”，于1955-1956年并入中国人民银行储蓄部。
（二）大一统体制的形成
1.中国人民银行的设立：于1948年成立，并在1949年被赋予国家金融产权的唯一代表地位。
2.大一统体制：中国银行被合并，中国人民建设银行、中国农业银行的设立与合并。中国人民银行既承担发行人民币、组织和调节货币流通的中央银行职责，又承担统一管理国家金融机构和金融运作的职能，还是开展存款、贷款、汇兑和外汇业务的商业性银行。“大一统”银行体系服务于当时的计划经济体制。
（三）新中国金融遭遇挫折
1969年—1978年，中国人民银行成为财政部二级机构，成为”大钱库+出纳员”，新中国金融遭遇重大挫折。
（四）中国人民银行的恢复
1979年，中国人民银行恢复为部级单位，但双重职能未改变。
四、中国银行业的现代化转型时代（1979—20_年）
改革开放之后，“大一统”的计划经济银行体系向现代市场经济银行体系转型，从1979年开始，到20世纪90年代末才基本完成。20_年，我国加入WTO，承诺逐步开放金融业。现代银行体系必须适应国际化发展，与国外银行有序竞争。因而，我国逐步推进金融体制改革，取得了一定成效。20_年，我国基本形成了现代银行体系。
（一） 专业银行的恢复
1.中国银行、中国建设银行从中国人民银行的体系中独立出来
2.中国农业银行重新设立
（二）中国人民银行剥离商业银行业务
年，中国人民银行的商业性业务剥离出来，中国人民银行不再对企业和个人办理信贷业务，专门行使中央银行的职能。
年，成立中国工商银行，继承了中国人民银行原来的商业性业务，成为全国最大的商业银行。
（三）专业银行向商业银行的转型——深化金融体制改革时期
世纪80年代中期，中
年，将金融管理任务、政策性业务和商业性业务剥离。
（1）国家开发银行承担基础设施建设贷款的政策性业务。
（2）中国进出口银行承担进出口方面的政策性业务。
（3）中国农业发展银行承担农业金融方面的政策性业务。
（4）农村信用社从农业银行体系中分立。
3.股份制商业银行的出现
从1987年到1988年，第一批股份制商业银行成立。
1987年，交通银行成为全国第一家股份制的商业银行。
1988年，招商银行成为第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。 中信银行、兴业银行、广东发展银行设立，其他全国性股份制商业银行设立。
4.城市商业银行、农村商业银行的设立
1995年起，部分城市信用社陆续改组为城市商业银行。
20_年起， 部分农村信用社陆续改组为农村商业银行。
5.四大国有商业银行的股份制改造（20_年）
6.银行法制建设：1995年，《中国人民银行法》、《商业银行法》颁布。
7.现代银行体系的基本形成
基本形成由中国人民银行、三大政策性银行、四大国有商业银行、十多家全国性股份制银行、一百多家城市商业银行、更多的农村商业银行和农村信用社所构成的现代银行体系。
五、银行业改革攻坚时代（20_年至今）
20_-20_年，由次贷危机引发的世界金融危机对银行业暴露了银行业存在的许多问题。因我国银行业受相关部门的严格监管和保护，银行业受影响较小，中国银行业发展迅猛，取得的成就举世瞩目。但中国银行存在着内控机制不健全，公司治理不完善，管理理念较落后等诸多问题。巴塞尔委员会的一系列协议对各国银行业影响深远。我国要改进银行业经营管理模式，适应银行业国际化竞争，必须进一步提升银行治理水平，必须进一步深化银行业改革。因此，我国银行监管部门出台了一系列法规，对促进银行业的发展发挥了重要作用。也标志着我国银行业从注重经营管理逐步向注重风险管理转型。
年，《银行业监督管理法》颁布，“一行三会”金融监管体制形成。
2.国有商业银行的上市：20_年起，四大国有商业银行陆续上市。
年，颁布实施《商业银行资本充足率管理办法》，转化适用巴塞尔协议二的部分内容，使商业银行更加注重资本充足率管理，商业银行管理由日常经营管理向注重风险管理转型。
年，颁布实施《商业银行资本管理办法》，转化适用巴塞尔协议三的部分内容。各商业银行更加注重风险管理。
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一、工作目标
二、主要工作
3、加强学习，认真学习业务知识，提高自身业务素质
6、认真学习新规章制度及相关法规。认真学习新业务知识及新技能，进一步提高自身业务工作能力。
7、加强业务学习，提高业务知识及理论水平
8、加强理论学习，认真学习《新会计准则》《行业法》、《金融法》、法律法规、法规、规章制度。
9、认真学习业务知识，进取参加银行业务培训，认真学习银行的相关政策和规章制度、法规。
10、加强业务学习，进行业务操作的培训，提高业务素质和理论水平。
11、积极参加各项培训和业务培训，认真学习和领会《新会计准则》，进一步提高理论水平和理论水平。
三、工作重点
12.加强与会人员的沟通，熟悉各种业务流程，进一步加强与其他部门的配合，完善和完善我行的业务操作流程。
13.加强对银行信贷业务流程的学习，进一步提高信贷业务工作人员业务素质，提高我行业务服务水平。
14.认清形势，认真学习业务理论、业务知识和业务技能，进一步提高工作质量，进一步加强我行的业务技能水平，进一步增强工作能力。
15.认真学习银行法规制度和规章制度，进一步加强银行业务理论学习，提高自身业务素质和理论水平。
16.加强与相关部门的沟通，进一步提高银行业务服务质量和服务水平。
17.加强与业务部门的协作，进一步提高我行的业务技能。
18.认真学习业务知识，进一步提高业务工作水平和服务水平。
19.认真学习银行业务知识，进一步提高服务态度，树立良好的服务意识。
21.认真学习银行法律法规和规章制度。进一步加强对银行业务操作的学习，进一步提高自己业务工作能力，进一步提高自己的素质，进一步加强与客户建立良好的
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1、部
为部门的各项运行，提供了便捷的服务，并提供了服务。为其提供了方便，并且能为客户提供更多的服务。
3、部
为客户提供各类服务，提供服务，并且能提供更好的服务。提供优质高效的服务。提供更多的服务。提供更好的服务。
二）、部
4、公司服务部
5、部
6、部
为客户提供优质高效的服务，提供优质优质服务，提供优质服务，提供优质优质服务，是*********************************************************************
7、部
部门为客户提供服务，提供优质高效的服务，提供优质高效的服务，提供优质的服务。提供优质高效的服务。提供优质高效的服务。提供优质高效的服务。提供优质高效的服务。提供优质高效的服务。提供优质优效的服务。提供优质优效的服务。提供优质优效的服务。提供优质高效的服务。提供优质高效的服务。提供优质高效的服务。提供优质高效的服务。提供优质高效的服务。提供优质高效的服务。提供优效高效的服务。提供优质高效的服务。提供优质高效的服务。提供优质高效的服务。提供优良的服务。提供优质高效的服务。提供优质高效的服务。提供优质高效的服务。提供优质高效的服务。提供优质高效的服务。提供优质高效的服务。提供优质优效的服务。提供优质高效的服务。提供优质高效的服务。提供优质高效的服务
三）、部
部主要负责公司的部的服务工作，并协助其完成公司的各项运营任务。在此过程中主要负责公司的*************************************
四）、部
8.部
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引言
时光荏苒，一个多月的时间转瞬即逝。在20xx年07月15日至08月25日40余天的日子里，我度过了我在兴业银行长沙分行的实习时光。第一天实习的情景任然历历在目，走进兴业银行大厅开始第一天的实习生生活时的新奇、紧张一切都仿佛就在昨天。
在这段实习的日子里，我从刚来的一个未出校园的大学生到已具备基本职业素养的银行实习生，期间经历了很多也学到了很多。同时对兴业银行有了进一步的了解：
兴业银行简介
兴业银行（Industrial Bank），原名福建兴业银行，是总部位于中国福建省福州市的一间全国性股份制商业银行。
开业20年来，兴业银行始终坚持与客户“同发展、共成长”和“服务源自真诚”的经营理念，致力于为客户提供全面、优质、高效的金融服务。
1、各项业务持续、快速、健康发展
截至20xx年6月末，兴业银行资产总额为亿元，股东权益为亿元，上半年累计实现净利润亿元。根据英国《银行家》杂志20xx年7月发布的全球银行1000强的最新排名，兴业银行按总资产排名列第124位，比20xx年提升21位，按一级资本排名147位，比20xx年提升113位。
兴业银行已在北京、上海、广州、深圳、南京、杭州、天津、沈阳、郑州、济南、重庆、武汉、成都、西安、福州、厦门、太原、昆明、长沙、宁波、温州、义乌、台州、东莞、佛山、无锡、南昌、合肥、乌鲁木齐、大连、青岛、南宁、哈尔滨等全国主要城市设立了40家分行、400多家分支机构，在上
3、业务创新积极推进
兴业银行始终紧跟市场变化，坚持传统服务与新兴业务并重，在依法合规的前提下积极推进金融创新，基本形成同业、公司、零售、资金市场四大板块、品种齐全、技术含量较高的金融产品序列。
兴业银行始终紧跟市场变化，坚持传统服务与新兴业务并重，在依法合规的前提下积极推进金融创新，基本形成同业、公司、零售、资金市场四大板块、品种齐全、技术含量较高的金融产品序列。
4、科技建设成效显著
兴业银行始终重视加强金融科技建设，在国内银行中率先实现了全行数据大集中，并不断在生产系统、安全系统、管理信息系统以及硬件建设取得重大突破。 人才队伍精干高效
经过十多年的改革发展，兴业银行初步集聚并培养起一支精干高效、专业优良、团结敬业的金融精英团队。截止 20xx年末，全行员工总数6250人，其中拥有大专以上学历的占84%。
兴业银行从创业之初到现在，一直在用自己的奋斗在书写着传奇。截至20xx年末，兴业银行资产总额为10209亿元，全年累计实现净利润亿元，不良贷款率。
企业文化
兴业使命：真诚服务 共同兴业
兴业愿景：一流银行 百年兴业
核心价值观：理性 创新 人本 共享
兴业精神： 务实 敬业 创业 团队
实习目的
1、通过实习增加工作经验，实现自我增值；
2、了解储蓄和会计岗位的有效运作的过程，以及管理的各个职能部门是分工协作地开展工作的过程；
3、通过在兴业银行长沙分行的实习，掌握银行业务的基本技能，熟悉银行日常业务的操作流程以及工作制度等；
4、培养团队合作、与人沟通、吃苦耐劳、终身学习等素质和精神。
实习内容及过程
我这次实习所涉及的内容，主要是会计业务，并综合了解了储蓄业务、信用卡业务、贷款业务以及其他需要我完成的力所能及的业务。会计业务的学习占用了大部分时间，而其他业务也初步涉及。
1、会计业务
对公业务的会计部门的核算（主要指票据业务）主要分为三个步骤，记帐、复核与出纳。这里所讲的票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对；再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能在记整。对于现金支票，会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金（出纳与收款人口头对帐后）。转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记帐员审核记帐，会计复核员复核。这里需要说明的是一个入帐时间的问题。现金支票以及付款行为本行的转帐支票（如与储蓄所的内部往来，收付双方都是本行开户单位的）都是要直接入帐的。而对于收款人、出票人不在同一家行开户的情况下，如一些委托收款等的转帐支票，经过票据交换后才能入帐，由于县级支行未在当地人民银行开户，在会计账上就反映在“存放系统内款项”科目，而与央
行直接接触的省级分行才使用“存放中央银行款项”科目。而我们在学校里学习中比较了解的是后者。还有一些科目如“内部往来”，指会计部与储蓄部的资金划拨，如代企业发工资；“存放系统内款项”，指有隶属关系的下级行存放于上级行的清算备付金、调拨资金、存款准备金等。而我们熟知的是“存放中央银行款项”，则是与中央银行直接往来的省级分行所使用的会计科目。一些数额比较大的款项的支取（一般是大于或等于5万元）要登记大额款项登记表，并且该笔款项的支票也要由会计主管签字后，方可支取。
“一天之际在于晨”，会计部门也是如此。负责记帐的会计每天早上的工作就是对昨天的帐务进行核对，如打印工前准备，科目日结单，日总帐表，对昨日发生的所有业务的记帐凭证进行平衡检查等，一一对应。然后才开始一天的日常业务，主要有支票，电汇等。在中午之前，有票据交换提入，根据交换轧差单编制特种转帐借、贷方凭证等，检查是否有退票。下午，将其他工作人员上门收款提入的支票进行审核，加盖“收妥抵用”章，交予复核员录入计算机交换系统。在本日业务结束后，进行日终处理，打印本日发生业务的所有相关凭证，对帐；打印“流水轧差”，检查今日的帐务的借贷方是否平衡。最后，轧帐。这些打印的凭证由专门的工作人员装订起来，再次审查，看科目章是否盖反、有无漏盖经办人员名章等，然后装订凭证交予上级行进行稽核。
下面是综合了解的其他业务情况，实习前几天让我了解的业务：
2、储蓄业务
储蓄部门目前实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户，存取现金，办理储蓄卡等，凭证不在想对公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行“事后稽核”。
3、信用卡业务
信用卡按是否具有消费信贷（透支）功能分为信用卡与借计卡。信用卡又按持卡人是否向发卡银行交纳准备金分为贷计卡与准贷计卡。贷计卡是
银行授予持卡人一定的信用额度，无需预先交纳准备金就可在这个额度内进行消费，银行每月会打印一张该客户本月消费的清单，客户就可以选择全部付清或支付部分，如果选择后者，则未付清部分作为银行的短期贷款以复利计。而准贷计卡则是交纳一定的准备金，然后银行再授予其一定的消费额度的一种信用卡。借计卡是没有透支功能的，但可以进行转帐结算，存取，消费的一种卡。信用卡还可以按使用对象分为单位卡与个人卡；按信用等级分为金卡与普通卡。
4、信贷业务
由于目前的实际情况，中小企业融资难，尽管央行一再出台有关鼓励银行向中小企业贷款的方案，但是，在各个银行内部都有严格的控制。兴业银行长沙支行也是如此。所以，银行目前也投入了个人贷款领域。需要注意的是，银行的个人贷款业务并不是直接将款贷给个人，而是与商家签订一定的协议，其实是将款贷给商家，然后商家把商品卖给个人，个人再还款给银行。银行在与商家签订协议时，审查商家的证件是否齐全。而个人要向银行提供有关的收入证明，身份证明等。一般都是以购买的标的物作为抵押，最常见的就是动产抵押（如汽车贷款）和不动产抵押（如住房贷款）。信贷部门实行的是审贷分离制，就是进行贷款客户开发与具体发放贷款，审核贷款可能性的工作人员是各司其职的。
目前，世界上实行储蓄实名制的国家和地区很多。例如在香港分两种情况：一种叫单名制，也就是储蓄者本人带有效证件去储蓄；另一种叫联名制，即储蓄者可委托他人为自己代办存款业务，但需要有一份授权委托书，写明受权人的权限范围等，并要有双方证件证明。这样，如果本人不方便也可请他人代劳。
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衢州新桥支行认真开展反假币宣传活动
为进一步宣传反假币知识，有力地打击犯罪活动，提高人民群众防假反假能力，维护人民币信誉和广大群众的利益。我行成立了“反假币宣传小组”认真准备，积极开展工作，做到有组织、有计划，并结合我行实际情况开展了反假币宣传工作，而且在社会上取得了良好的效果。
一、精心组织安排
本次反假币活动，我行高度重视，专门组织成立了以陈霞副行长为组长的反假币宣传活动领导小组，负责我行反假币货币宣传活动的组织、协调和检查指导。
二、积极开展活动
本次活动以“根除假币，利国利民”为口号，工行员工深入附近的人民小商品市场的商家店铺进行流动宣传，加强了与商户的沟通协调并取得了支持。本次宣传活动的内容包括反假币、反^v^知识宣传，残损人民币兑换、零币收兑、接受群众对假币案件线索的举报等等。
三、活动意义重大
通过此次活动一方面使广大居民了解到假币的危害性，增强了自我保护能力，为维护当地良好的金融秩序和社会秩序做出了贡献；另一方面树立了工商银行的良好形象，有利 于各项业务活动的开展。
衢州新桥支行积极进行信用卡柜面快速营销
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随着人类科技的进步，科技的进步也日益丰富，现代商业银行不仅仅在传统业务中占有重要地位，而且在各行各业形成不可或缺的独特性，它是一种商业银行，同时也是现代商业银行的一种重要形式。现代商业银行的业务范围和功能，是以商业银行业务为主的经营活动，是其它各种形式的基本商品，其目的是为了提高商业银行经营效率。
银行业务
银行业务是一种商业银行服务的主要，是指银行服务的具体服务内容、服务方式以及服务流程，其主要内容是为了满足不同层次的客户的需求，而服务方式又是为客户的服务的主要，服务的方式有多种方式，即为客户提供支持的服务，包括帮助客户解决问题，介绍客户，帮助客户业务，提供理财服务、信用卡、储蓄等。
商业银行服务的核心，是为客户提供服务，在服务工作中，通过实现客户与银行的共同利益，达到双赢，这是服务的目的。
商业银行的经营目标是为了满足市场需求、满足客户需求，在服务的过程中，银行将从客户利益出发，实现经营目标。
在商业银行业金融业务的开发中，商业银行主要是以经营银行价值为中心的经济金融业务，是与国外银行业务相结合的产业，是银行发展的基础。因而商业银行的经营目标是以经济效益为中心，以中国银行业为主要业务部分，以中国银行业为主要业务部分。
本次实习的具体内容为：
一、经过在农业银行的实习，使我对银行工作有了基本的认识，了解了什么是银行，银行的业务，主要业务作内容及流程。
二、在实习的过程中发现了我个人的不足以及存在的问题。
1)、在实习过程中，我个人认为与客户沟通能力还需要得到提高。
2)、在实习工作中，由于自身专业知识和阅历的不足，导致在实习过程中出现了不少的问题。我要在以后的学习中加强这方面的学习。
3)、在实习工作中，我需要更加主动积极，提高自身各方面的沟通和交流能力，积极与他人沟通，争取和他人的意见。
三、实习的体会与收获
这次实习给我的体会非常的深刻，我学到了很多在课堂上根本就学不到的知识,既开阔了视野，又增长了见识，也是我们人生中的一笔财富。在工作过程中，我深深地感到自己所学知识的肤浅和在实际运用中知识的匮乏，刚开始的一段时间里，对一些工作感到无从下手，茫然不知所措，这让我感到非常的难过。在学校总以为自己学的不错，一旦接触到实际，才发现自己知道的是多么少，这时才真正领悟到“学无止境”的真正含义。
同时，在这个实习过程中，同事们和指导老师们都非常耐心指导我，帮助我不断完善自己。让我不但在待人接物上有了很大提高，在业务能力上也得到了很大提高，真正做到了“踏踏实实做人，认认真真工作”。
实习虽然结束了，但是我们的社会正要开始新的阶段，以后我们还将面对更丰富的工作，我会更加珍惜我们现在拥有的。
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20**年我行按照总、分行关于加强对“三农”金融机构的服务工作的要求，认真贯彻落实上级农行各项服务工作会议精神，围绕农业经济发展大局，积极开展服务工作，取得了较好的效果。
一、主要工作情况。
1、加强组织领导，确保服务工作高质量、高水平地按时完成。今年是我行服务工作的关健月，也是全行服务工作落实的xx年。为了切实提高对服务工作的认识，支行行长专门召开服务工作会议，研究部署服务工作，成立了服务工作领导小组，研究和解决服务工作中的实际困难。、行长亲自挂帅，统一部署、协调各方面工作，使支行的服务工作有条不紊地开展。
2、明确工作重点。为了更好地落实上级行的服务工作要求和服务目标，支行行长专门召开服务工作会议，研究布置服务工作。会议还专门制定了工作制度和工作职责，对全行服务工作提出了具体的服务要求，如：业务办理及结算业务、储蓄业务和综合业务系统等重要业务的处理流程和标准、客户结算业务和优质等，并明确提出了服务工作的基本原则；服务工作制度、服务规范和服务质量、服务收费、服务监督等工作也都明确地列出了工作重点。
3、建立客户档案。客户是我行对公客户的集中体现，是我行对公客户的主要来源，我行一方面努力加强对客户的信息收集和重点服务，另一方面努力拓展和丰富我行客户群体。今年，我行积极与外界联系，建立了较为完善的客户群体。
4、加强业务营销。在竞争日趋激烈的现代商业银行中，客户已经从单纯的中间业务扩展到中间业务。为积极拓展对公业务，增强我行对公客户的营销能力，年初我行制定了全年营销工作计划，分别是：
5）积极配合外部营销机构的营销工作；
6）加大与公司业务部门的营销力度，向客户推荐我行的理财产品，特别是把有价值的理财产品与优质客户结合起来，增强客户对我行的好感；
7）加大高校客户营销工作力度；
8）大力开展个人金融产品的营销。
9、强化业务学习，不断提高自身综合素质。今年是建设银行系统业务管理年，我行把业务学习作为一项重要内容来抓，重点是提高自身业务素质和风险防范能力。
二、工作思路。
10、进一步加强理财和对公客户管理工作，充分发挥支行在金融系统中枢纽
地位，积极为银行创造效益，为支行发展营造良好的外部环境。
11、进一步完善各项管理制度和内部控制制度，从制度上堵塞漏洞，杜绝经济案件的发生。
12、进一步加强柜面人员的业务培训，提高综合素质，做好工作笔录，做好存款营销工作。
13、进一步加强柜面人员的业务知识、企业会计制度和国家有关政策的学习，结合实际工作中不断学习新业务、新知识，努力提高自身素质，做好自己的本职工作。
三、工作计划。
20**年工作思路
14、加大个贷经营力度，拓展个贷市场，争取利润的增长点。
20**年是我行个贷业务发展的攻坚年，为此，我行将个贷业务工作作为全年的重要工作来抓，同时结合我行个贷客户营销力度，进一步加强个人客户的营销工作。
首先是积极营销个人客户，加强个人客户营销，扩大营销面，增加客户群体。在个人客户群体方面，要加大拜访频率，提高客户的忠诚度，为客户提供差别化服务。在产品销售方面要做好大户的营销。在差别化服务上，要做好柜面客户的营销工作。在个人客户方面，要做好柜面优质客户的营销，扩大营销面，扩大营销业务；在政策方面，要及时了解和关注国家及省有关政策，让客户真正感到省、市、区的政策；在内部管理方面，要加强内部各项工作的管理，营建良好的内控环境，建立严格的内控制度，确保不发生因此而产生的不良后果。
其次是加大宣传力度，营造良好的外部经济环境。在个人客户经理方面，要加大宣传工作力度，营造良好的外部经济环境。
首先是加大培训力度，提高整体综合素质。
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一、工作目标
二、主要工作
3、加强学习，认真学习业务知识，提高自身业务素质
6、认真学习新规章制度及相关法规。认真学习新业务知识及新技能，进一步提高自身业务工作能力。
7、加强业务学习，提高业务知识及理论水平
8、加强理论学习，认真学习《新会计准则》《行业法》、《金融法》、法律法规、法规、规章制度。
9、认真学习业务知识，进取参加银行业务培训，认真学习银行的相关政策和规章制度、法规。
10、加强业务学习，进行业务作的培训，提高业务素质和理论水平。
11、积极参加各项培训和业务培训，认真学习和领会《新会计准则》，进一步提高理论水平和理论水平。
三、工作重点
12.加强与会人员的沟通，熟悉各种业务流程，进一步加强与其他部门的配合，完善和完善我行的业务作流程。
13.加强对银行信贷业务流程的学习，进一步提高信贷业务工作人员业务素质，提高我行业务服务水平。
14.认清形势，认真学习业务理论、业务知识和业务技能，进一步提高工作质量，进一步加强我行的业务技能水平，进一步增强工作能力。
15.认真学习银行法规制度和规章制度，进一步加强银行业务理论学习，提高自身业务素质和理论水平。
16.加强与相关部门的沟通，进一步提高银行业务服务质量和服务水平。
17.加强与业务部门的协作，进一步提高我行的业务技能。
18.认真学习业务知识，进一步提高业务工作水平和服务水平。
19.认真学习银行业务知识，进一步提高服务态度，树立良好的服务意识。
21.认真学习银行法律法规和规章制度。进一步加强对银行业务作的学习，进一步提高自己业务工作能力，进一步提高自己的素质，进一步加强与客户建立良好的
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发展历史 最初使用“商业银行”这个概念，是因为这类银行在发展初期，只承做“商业”短期放贷业务。放款期限一般不超过一年，放款对象一般为商人和进出口贸易商。
人们将这种主要吸收短期存款，发放短期商业贷款为基本业务的银行，称为商业银行。中国的商业银行是指依照《xxx商业银行法》和《xxx公司法》设立的吸收公众存款.发放贷款.办理结算等业务的企业法人。
银行是经济中最为重要的金融机构之一。西方银行业的原始状态，可溯及公元前的古巴比伦以及文明古国时期。据大英百科全书记载，早在公元前6世纪，在巴比伦已有一家“里吉比”银行。[3]
考古学家在阿拉伯大沙漠发现的石碑证明，在公元前2000年以前，巴比伦的寺院已对外放款，而且放款是采用由债务人开具类似本票的文书，交由寺院收执，且此项文书可以转让。公元前4世纪，希腊的寺院、公共团体、私人商号，也从事各种金融活动。但这种活动只限于货币兑换业性质，还没有办理放款业务。
[3]
罗马在公元前200年也有类似希腊银行业的机构出现，但较希腊银行业又有所进步，它不仅经营货币兑换业务，还经营贷放、信托等业务，同时对银行的管理与监督也有明确的法律条文。罗马银行业所经营的业务虽不属于信用贷放，但已具有近代银行业务的雏形。[3]
人们公认的早期银行的萌芽，起源于文艺复兴时期的意大利。“银行”一词英文称之为“Bank”，是由意大利文“Banca”演变而来的。[3]
在意大利文中，Banca是“长凳”的意思。最初的银行家均为祖居在意大利北部伦巴第的犹太人，他们为躲避战乱，迁移到英伦三岛，以兑换、保管贵重物品、汇兑等为业。在市场上人各一凳，据以经营货币兑换业务。倘若有人遇到资金周转不灵，无力支付债务时，就会招致债主们群起捣碎其长凳，兑换商的信用也即宣告破碎。英文“破产”为“Bankruptcy”，即源于此。[3]
早期银行业的产生与国际贸易的发展有着密切的联系。中世纪的欧洲地中海沿岸各国，尤其是意大利的威尼斯、热那亚等城市是著名的国际贸易中心，商贾云集，市场繁荣。但由于当时社会的封建割据，货币制度混乱，各国商人所携带的铸币形状、成色、重量各不相同，为了适应贸易发展的需要，必须进行货币兑换。于是，单纯从事货币兑换业并从中收取手续费的专业货币商便开始出现和发展了。
随着异地交易和国际贸易的不断发展，来自各地的商人们为了避免长途携带而产生的麻烦和风险，开始把自己的货币交存在专业货币商处，委托其办理汇兑与支付。这时候的专业货币商已反映出银行萌芽的最初职能：货币的兑换与款项的划拨。[3]
随着接受存款的数量不断增加，商人们发现多个存款人不会同时支取存款，于是他们开始把汇兑业务中暂时闲置的资金贷放给社会上的资金需求者。最初，商人们贷放的款项仅限于自有资金，随着代理支付制度的出现，借款者即把所借款项存入贷出者之处，并通知贷放人代理支付。[3]
可见，从实质上看，贷款已不仅限于现实的货币，而是有一部分变成了账面信用，这标志着现代银行的本质特征已经出现。[3]
现代商业银行的最初形式是资本主义商业银行，它是资本主义生产方式的产物。随着生产力的发展，生产技术的进步，社会劳动分工的扩大，资本主义生产关系开始萌芽。一些手工场主同城市富商、银行家一起形成新的阶级——资产阶级。[3]
由于封建主义银行贷款具有高利贷的性质，年利率平均在20%～30%，严重阻碍着社会闲置资本向产业资本的转化。[3]
另外，早期银行的贷款对象主要是政府等一批特权阶层而非工商业，新兴的资产阶级工商业无法得到足够的信用支持，而资本主义生产方式产生与发展的一个重要前提是要有大量的为组织资本主义生产所必需的货币资本。因此，新兴的资产阶级迫切需要建立和发展资本主义银行。[3]
据《20_-20_年城市商业银行市场前瞻与发展战略规划分析报告》分析，资本主义商业银行的产生，基本上通过两种途径：
一是旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，演变为资本主义银行。在西欧，由金匠业演化而来的旧式银行，主要是通过这一途径缓慢地转化为资本主义银行。
另一途径就是新兴的资产阶级按照资本主义原则组织的股份制银行，这一途径是主要的。这一建立资本主义银行的历史过程，在最早建立资本主义制度的英国表现得尤其明显。1694年，在政府的帮助下，英国建立了历史上第一家资本主义股份制的商业银行——英格兰银行。[3]
它的出现，宣告了高利贷性质的银行业在社会信用领域垄断地位的结束，标志着资本主义现代银行制度开始形成以及商业银行的产生。从这个意义上说，英格兰银行是现代商业银行的鼻祖。[3]
继英格兰银行之后，欧洲各资本主义国家都相继成立了商业银行。从此，现代商业银行体系在世界范围内开始普及。[3]
与西方的银行相比，中国的银行则产生较晚。中国关于银钱业的记载，较早的是南北朝时的寺庙典当业。到了唐代，出现了类似汇票的“飞钱”，这是中国最早的汇兑业务。北宋真宗时，由四川富商发行的交子，成为中国早期的纸币。到了明清以后，当铺是中国主要的信用机构。[3]
明末，一些较大的经营银钱兑换业的钱铺发展成为银庄。银庄产生初期，除兑换银钱外，还从事贷放，到了清代，才逐渐开办存款、汇兑业务，但最终在清政府的限制和外国银行的压迫下，走向衰落。中国近代银行业，是在19世纪中叶外国资本主义银行入侵之后才兴起的。[3]
最早到中国来的外国银行是英商东方银行，其后各资本主义国家纷纷来华设立银行。在华外国银行虽给中国国民经济带来巨大破坏，但在客观上也对中国银行业的发展起了一定的刺激作用。[3]
为了摆脱外国银行支配，清政府于1897年在上海成立了中国通商银行，标志着中国现代银行的产生。此后，浙江兴业、交通银行相继产生。[3]
商业银行发展到今天，与其当时因发放基于商业行为的自偿性贷款从而获得“商业银行”的称谓相比，已相去甚远。今天的商业银行已被赋予更广泛、更深刻的内涵。特别是第二次世界大战以来，随着社会经济的发展，银行业竞争的加剧，商业银行的业务范围不断扩大，逐渐成为多功能、综合性的“金融百货公司”。[3] 2银行特征
总体来看，估计二季度工业生产有望增长，增速较一季度加快个百分点；三季度工业生产增速会进一步有所加快，但估计幅度不会太大，预计增长左右。
具体而言，有三大行业值得关注。一是计算机、通信和其他电子设备制造业。5月份，计算机、通信和其他电子设备制造业增加值同比增长，。这说明，在劳动力、土地和资金成本持续上升的背景下，多年引领我国加工贸易发展的电子行业似乎已经风光不再。二是化学原料和化学制成品制造业。5月份，化学原料和化学制成品制造业增加值同比增长，增速较前4个月回落个百分点；1-5月份，同比增长，增速较去年同期回落个百分点。这说明，在环保要求日益提高的背景下，“两高一低”行业发展前景会越来越黯淡。三是水泥和钢铁等产能过剩行业。5月份，水泥日均产量同比增长，增速较前4个月回落个百分点；1-5月份水泥日均产量同比增长，增速较去年同期回落个百分点。尽管钢材日均产量5月份环比增速略有加快，但1-5月份同比增速显着回落个百分点。这说明，在产业结构调整和经济转型升级背景下，产能过剩行业的发展前景依然不尽乐观。因此，商业银行对这些行业的放贷要增强风险意识，严格审批，坚持“有所为、有所不为”，以防发生新的不良贷款和不良率显着上升。
3经营模式
从商业银行的发展来看，商业银行的经营模式有两种。一种是英国模式，商业银行主要融通短期商业资金，具有放贷期限短，流动性高的特点。[4]
此种经营模式对银行来说比较安全可靠。另一种是德国式，其业务是综合式。商业银行不仅融通短期商业资金，而且还融通长期固定资本，即从事投资银行业务。[4]
中国实行的是分业经营模式。
为了适应中国分业经营的现时特点和混业经营的发展趋势，20_年12月27日第十届全国xxx常务委员会第六次会议通过了《关于修改
民共和国商业银行法>的决定》。新《商业银行法》对原来商业银行法不得混业经营的有关规定进行了修改。
银行服务类网讯范文13
xx年，我行认真贯彻落实中央一号文件精神和区委、区的工作部署，坚持以服务为中心、以创新为动力，狠抓各项服务工作的落实。
我行始终将业务工作作为银行业务的主要来源，从源头抓起，从客户的利益需求出发，积极营销服务。我行在狠抓业务发展的同时，还强化自身的服务意识，提供一线服务，加强对客户的沟通工作，进一步提高客户对我行的满意度，努力建设成为银行业务的骨干。
我行在加强柜面的同时，积极探索新的服务方式，拓展新的服务领域，在保证我行业务稳健发展的前提下，积极开拓展前台柜员业务，加强对前台柜员服务的监督，强化业务宣传，把握新的业务领域和要求，开展个性化的服务。
二、以业务为中心，加大对客户的营销力度，力争完成年初制定的目标，确保我行资金的安全。
xx年是我行重要战略转折时期，做好xx年工作，是实现业务经营新突破的xx年。面对压力，我们没有退缩，我们相信，在总行领导的支持和分管领导的正确带领下，以及有关部门的积极配合，我们将以饱满的热情，以百倍的努力，全面开展各项业务工作，为实现今年年初制定的目标作出应有的贡献，实现我行各项指标的完成。
1、实施信贷新战略，抓住机遇，争取有用信贷。
面对新形势、新机遇、新挑战，我行一是进一步加大营销力度，通过与营销对标客户开展有针对性的营销活动，努力促进各项业务的发展，如建设和谐、平安、安居、农行等；二是进一步拓展新的业务领域，如币储蓄、外汇存款、保险、理财、存款，以及信用卡、电子银行、贷记卡等；三是进一步拓展保险客户群体，如期收保、理财、借记卡、个人消费贷款等。
2、加快信贷营销，积极营销客户。
我行积极响应支行营销信贷的号召，积极开拓市场，争取客户群体，扩大营销效果。首先，要加大营销对象的营销力度，把营销对象作为自己的客户，实现客户的优质营销。其次积极与客户建立联系，通过建立联系，实现客户的维系与信任。
3、加大宣传力度，把握客户动态。
xx年是我行业务发展的关键之年，信贷资金的增量将成为20世纪金融业的主要增长点，我行将进一步加大宣传力度，扩大我行信贷营销范围，以客户为中心，加大对中、省、市三级分行的业务宣传和营销工作，力争完成xx年的信贷营销目标任务。
4、加大服务力度，提高客户满意度。
xx年是我行实行“以客户为中心”的工作重点，我们将进一步加大服务工作的深度与广度，力争完成年初制定的目标任务，以此作为我行对外窗口一项重要工作来抓。在抓好营销工作的同时，我行要求全行员工，必须做好服务工作，以增强企业对我行客户的满意度。我们制定了服务工作的奖惩办法，以激励先进，鞭策落后，充分调动员工的工作积极性和创造性，提高工作质量和服务效率。
5、加大营销力度，争取支持。
xx年，是我行业务快速发展的xx年，在各项业务经营指标繁重的情况下，我行将进一步加大营销力度，积极拓展新的营销渠道。我们将进一步加大营销工作的宣传和营销力度，扩大我行的影响面
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营销战略昭示银行未来发展的方向、目标以及发展的总体规划，商业银行的营销战略更是银行与竞争对手抗衡、吸引消费者以及有效利用资源的智慧图。
一、国内商业银行营销现状
二十世纪八十年代以来，随着我国经济的快速发展，我国金融领域发生了深刻的变革，特别是加入WTO后外资银行大举登陆．银行间的竞争逐步加剧，近年来随着内外部经济环境的改善及金融体制改革的深化，商业银行关于金融营销的竞争更是趋于白热化。在新的竞争格局和市场环境下，突破“同质化”壁垒，创造自身核心价值，已成为商业银行在激烈的竞争中求得生存，获得发展的唯一出路。各商业银行纷纷结合各自优势，革新和提升营销管理理念，推进自身营销战略与企业文化建设，重塑公众形象，营销层次和水平迅速提升，国内银行业步入金融营销时代。
二、我国商业银行市场营销战略存在的问题
1、营销战略偏于粗放型
我国商业银行在营销策略上还属于一种粗放型的管理，主要表现为缺乏一套完整的Probe市场调查一一Partition市场细分一一Prefer市场选择一—Positi0n市场定位管理机制，营销战略的确定缺乏长远规划，营销策略的前瞻性和承接性不强，这种情况下，我国商业银行的客户资源开发和利用效度大打折扣，同时也使得市场定位、产品策略出现偏差，营销效果逊色不少。
2、市场营销组合(4P)策略过于单一
这一问题主要体现在商业银行的价格策略与促销策略上。价格策略方面，衍生金融产品、个人资产业务、中间业务是我国商业银行的软肋，所以目前收费项目较少。但是在收费项目上，显然缺乏市场细分与市场定位，导致针对性差，没能体现出“二八定律”。在促销策略上，目前商业银行采用较多的是广告促销策略，在销售促进、公共关系等促销手段的利用上，远不如发达国家的商业银行。
3、营销策略观念相对落后我国商业银行营销策略观念相对落后，部分银行在营销过程中，片面追求“关系”忽略真正意义上的关系营销，一些银行为了吸引更多的客户资源采取一系列不正当的做法，“拉关系甚至违规操作，忽视客户在服务过程中的杨地位，产生服务不到位或脱节现象，银行更多的是关注员工是否严格按规定办理每一项业务，缺乏与客户的沟通与互动。
三、我国商业银行营销战略转型的对策建议
1．学习先进的战略营销理念，进行市场分析和市场定位，确定银行长远发展的营销策略。
战略营销理念要求用战略管理的思想和方法对市场营销活动进行管理，强调企业要在选定的市场环境中，通过战略管理创造竞争优势，最大限度满足客户需求，为客户提供最大的利益，为银行和社会创造最大的价值。我国银行在经营实践中，应借鉴西方先进的营销管理理念，由落后的产品推销理念转变为先进的战略管理理念。在寻找市场机会，进行市场分析之后，必须结合自身经营实力、市场环境、产品特性等选择目标市场，相应地确定全面，系统、长远的营销发展战略。
2、做好市场细分，注重营销组合策略的灵活选择
随着社会发展和收入水平的提高，客户之间需求的同质性将趋于减少、弱化，而异质性会不断增强、扩大。由此，个性化需求将成为新时期市场需求的一种常态和主流趋势，这就要求商业银行首先要做好市场细分，根据客户的属性特征和需求特征，将其划分为若干同质化的群体以实现有效差异营销。进而逐步完善产品策略、价格策略、渠道策略以及促销策略。以业务品种为载体，进行个性营销。银行面对的是众多的客户，它们对产品的需求存在着差异，不仅仅体现在金融产品的类型和档次上，而且体现在对利率、费率和销售方式的不同需求上。因此，只有将市场区分为更细小的市场或客户群体，或区分为具有不同特征的目标市场，实施不同的营销组合策略，而且根据自身的战略定位，判定和选择相应的市场组合，才能做到银行营销的市场定位准确，从而达到营销的预期效果。
3、加强金融品牌营销，强化银行品牌形象
品牌营销将成为重点对策。营销竞争中产品的价格弹性越来越小，而品牌能有效地增加产品的附加值，为企业带来更高的市场份额和新的利润来源，所以品牌营销在国内商业银行营销中将占据越来越重要的位置。一方面，国内商业银行已从国外银行和国内其他行业的成功的品牌营销实践中，认识到品牌这一无形资产的价值空间，部分银行还获得了成功，如建设银行的。龙卡”、“利得赢”，招商银行的“一卡通”等。实践证明通过品牌推广开展营销，能取得更好的成效。另一方面，由于银行机构越来越多、产品同质化越来越严重，商业银行需要借助品牌来塑造个性，扩大知名度，增强识别性和消费者的认同性。未来国内商业银行品牌营销的着力点，一是努力地塑造和提升各自的核心品牌-二是注重品牌发展的科学规划。
4、注重营销策略的选择
我国商业营销在营销策略上要根据目标市场的不同，采取相应的市场竞争策略，对优质特大型客户宜采取集中性目标市场策略，对现有优质大中型客户宜采取差异性目标市场策略和防御性竞争策略，对新兴行业和新型企业优质客户宜采取拓展性竞争策略逐渐寻求突破。
在营销方式选择上，要针对不同的目标客户、按照不同的产品和销售渠道，采用不同的营销方式组合，交叉并用，如关系营销，人员促销文化营销、广告等手段要灵活组合，以最佳的营销策略实最大的营销效果。
5、注重动态差异化营销
差异化营销策略是一个动态的营销过程，任何“差异”都不是一成不变的。随着社会经济和科学技术的迅猛发展，银行客户的多元化需求也会不断改变，昨天的差异化会变成今天的一般化。而且，竞争对手也是在不断变化的，任何银行的形象、风格、广告和服务营销策珞都是很容易被那些实施跟进策略的银行模仿的，任何差异都不会一劳永逸，所以，要想在竞争中立于不败之地，必须根据时代的变化不断进行营销创新，寻求差异之路，用不断的创新去战胜对手的跟进策略。用创新的理念去指导营销实践以适应需求的变化。
